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汤子欧:“万人多面”,才是健康险产品设计的核心

近期,保险公司集中披露了上半年经营状况,包括“5家保险类上市公司中报悉数披露完毕,利润同比下滑”、“2020上半年互联网财险业务负增长”、“上半年42家保险公司实现互联网车险保费收入111.72亿元,同比负增长24.34%。”等等新闻频频被爆出。

与之形成鲜明对比的则是健康险相关新闻—— “普惠型医疗保险火了!25元一年保55万!大势所趋”以及“百万医疗险破冰!保险期间内保证续保,69万人抢购一款产品”等。

无独有偶,与2020年一季度情况相同的是,2020年上半年,健康险再一次成为了一个“异类”。

随着边缘计算市场的兴起,越来越多的巨头开始发力边缘云计算市场。其中深圳清华大学研究院下一代互联网研发中心推出的功能分发网络,简称FDNFunction Delivery Network)受到了广泛的关注。轻舟云FDN是深圳清华大学研究院下一代互联网研发中心边缘计算领域最新的研究成果。致力于打造满足5G和物联网时代高带宽、延迟敏感等新型应用需求的算力自动调度系统。轻舟云FDN平台的出现打破了以往用户需要自己购买服务器部署节点资源的情况,FDN提供全托管式服务以及“一键式”接入,用户无需再关注底层的复杂性,只需要关注业务本身。FDN平台在帮助用户降低延迟的同时也节省了成本。同时,FDN平台支持更多功能的扩展,能更好的满足5G和物联网时代多样化的应用需求。

“另类”健康险

银保监会公布的数据显示,今年上半年,保险业原保险保费收入同比增长6.46%,与2019年上半年相比,下降了7.7个百分点,但健康险保费收入4760亿元,同比增长19.72%,是上半年仅存的3种两位数增长的保险业务之一。

不仅如此,数据显示,目前我国共有健康保险相关企业近7万家。今年上半年,注册量达到2399家,同比增长84.1%,其中二季度新增1685家,环比大增136%。

国际疾病管理协会理事汤子欧说道,“疫情的催化让健康险行业迅速崛起,但不免也暴露健康险的短板,包括风控成本高及承保无力、产品同质化严重、产业上下游不健全等等。行业全面扭亏的拐点还未到来。”

产品顶层设计仍是千人一面

据不完全数据统计,目前普惠型的医疗保险已经在22个城市落地,一年保费只有几十元,但其对应的保额可高达100万元甚至200万元。

2015年,深圳市政府推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险,拉开了各地发展普惠险的序幕。到今年,“一城一险”的普惠型医疗保险大有爆发之势。

具有低保费、高保额特点的“惠民保”等普惠型健康险产品,在地方性政府相关部门的推动之下,由商业保险公司承保,通过商保与医保的衔接,为超出医保范围的部分风险进行赔付,参保群体以该城市有医保的群体为基础,基本是一城一模式。

主打“低价”、“性价比”等特点的普惠险, 在“引流”阶段必定广受欢迎,但由于涵盖了老年人和既往症用户,低保费高保障的普惠险风险也相对较大。

业界普遍认为,如果出现后续赔付比例大幅高于预期,或者业务质量有恶化的趋势,保险公司不排除会采取类似百万医疗险的策略。但如果这样,保费上涨是必然的选择,对用户的筛选(核保)也会更为严苛,也就脱离了普惠险的现有形态。

国际疾病管理协会理事汤子欧指出:“万人多面”的产品设计和定价方式,才是健康险产品顶层设计的核心,好人生科技提供的“全量承保”技术,可以让保险公司结合市场真实客群画像定制“万人多面”的保险产品,实现保险机构健康险业务真正放量发展。”

“未来投保用户不再是由于低价等因素来选择健康险,一定是因为健康险产品适合自己、能够为自己带来健康,才会进行选择。”

去“理财”化,为健康险盘活沉默资产

中国的保险产品在很长一段时间内都被大众认知为等同于理财产品。因此当目光聚焦到健康险时,大家所关注的点也被带进了“保费多少”“理赔多少”“返还多少”这些与健康无关的“理财”特性上,产品宣传的核心也总是聚焦在“钱”上。

雷锋网了解到,今年4月,银保监会发布通知,明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容。

“超长续保”的百万医疗险也应运而生,目前市面上最长续保时间可达到20年,不受健康情况、产品下架的影响,给投保用户吃了一颗定心丸,但仅仅把关注点聚焦在“续保”时间上,仍然不能让健康险回归本质。

从参保人群来看,“百万医疗险”一般对健康告知的要求更加严格,这点与普惠险有着很大的区别,这也就导致百万医疗险的投保用户大部分都是健康人群。

而国人对保险的长期认知(即对“理财”特性的关注)会导致大部分没有享受到“赔付”的健康人群续保概率大大降低,续保的用户中“非健康”人群的比例越来越高,赔付率也随之升高,保险公司的赔付压力可想而知。

那么,针对健康人群的保险产品定制,则直接决定了他们的续保率,也决定了能够为保险公司盘活多少“沉默资产”。

好人生科技的“全量承保”技术,可以把人群分成9.3亿种健康和医疗风险画像,生成个性化的健康风险管理方案。这也就意味着,通过基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式,并进行精准的健康风险干预。无论是健康还是非健康人群,在购买了健康险以后,都可以获得定制化的产品,得到更适合自己的健康管理服务,让自身的健康获得保障。

汤子欧指出:归根结底,用户对健康险的要求并非金钱赔付,而是健康保障。健康险的本质应该回归到“人对健康的诉求”上来。

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